房贷还不上怎么办？

更新日期：2025-01-01

房贷是大多数家庭最大的固定支出，一旦遇上收入减少、失业、生意不景气，房贷可能就成了巨大压力。如果出现“房贷还不上”的情况，不要恐慌，也不要直接放弃，以下是最常用、最有效的应对方式。

一、第一步：马上与银行沟通，不要躲避

90%的房贷问题都可以通过与银行协商解决。只要主动沟通，银行通常会提供以下措施：

• 延长贷款年限 —— 减少每月月供。
• 暂时性减少还款额 —— 掉期/宽限期政策。
• 下调利率（部分银行支持）
• 延期还款，不视为逾期 —— 特殊时期较常见。

二、第二步：申请房贷展期（不影响征信）

房贷展期可以将剩余的贷款年限拉长，让每月压力大幅降低。

例如：

• 贷款 80 万
• 当前还款期：20 年 → 展期至 30 年

每月还款可能从 5300 元降到 3800 元以上。

这种方式对家庭现金流帮助极大。

三、第三步：选择阶段性只还利息

部分银行允许客户在半年～两年内只还利息，不还本金。

适用于：

• 工作暂时收入降低
• 创业初期现金流紧张
• 家庭发生重大支出

四、第四步：考虑出售房产，保住征信

如果收入无法恢复，应评估是否出售房产：

• 卖房先还贷，可避免征信黑名单
• 及时止损，避免累计利息与违约金

五、千万不要出现以下情况

• 不要逃避银行电话 —— 会直接计入逾期。
• 不要连续拖欠3个月以上 —— 银行会启动法拍流程。
• 不要以为逾期没关系 —— 征信受损可影响10年。

六、必要时寻求专业法律援助

如果已经发生严重逾期，可咨询法律援助机构，了解自己的权益，包括：

• 债务协商协议
• 分期清偿方案
• 法律保护措施

总结

房贷还不上是一件压力极大的事情，但并不是绝路。

只要及时与银行沟通、采取合理的调整方式，绝大多数房贷压力都能解决。